Pożyczka gotówkowa – jak wybrać najlepszą?

Pożyczka gotówkowa – co to jest? 

Podstawowe przepisy związane z pożyczką gotówkową znajdują się w:

• Ustawie z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny,
• Ustawie z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe.

Pożyczka gotówkowa polega na tym, że udzielający przenosi na własność biorącego określoną ilość pieniędzy, a ten drugi zobowiązuje się do jej zwrócenia. Z oferty można skorzystać nie tylko w placówce bankowej – dostępna jest również pożyczka gotówkowa online, względem której wniosek można złożyć poprzez Internet.

Wzięcie pożyczki gotówkowej wiąże się z:

• koniecznością zachowania formy pisemnej – wprawdzie nie jest ona wymagana przy zobowiązaniach nieprzekraczających kwoty 1000 zł, to jednak banki zawsze ją stosują;
• obowiązkiem zwrotu środków pieniężnych w ramach umieszczonego w umowie harmonogramu – odbywa się to w formie uiszczanych w odstępach comiesięcznych rat kapitałowo-odsetkowych.

Dla wielu osób kluczowe znaczenie ma szybkość wypłaty – pieniądze można uzyskać już w jeden dzień. Jeśli sięgnie się po rozwiązanie, jakim jest pożyczka gotówkowa online, decyzja może być podjęta  przez bank nawet w kilkanaście minut. 

Kto może zaciągnąć pożyczkę gotówkową? 

Pożyczka gotówkowa może zostać udzielona osobie, która:

• ukończyła 18. rok życia,
• ma pełną zdolność do czynności prawnych,
• ma zdolność kredytową, co oznacza, że będzie w stanie terminowo spłacać raty – w tym zakresie bank mogą brać pod uwagę m.in. dochody uzyskiwane z umowy o pracę czy z emerytury albo renty.

W przypadku pożyczki gotówkowe bank nie weryfikuje, na co zostaną przeznaczone pieniądze. Można je wykorzystać na przykład na uregulowanie zobowiązań wobec innych osób czy instytucji, a także pokrycie wydatków związanych z organizacją rodzinnej imprezy.

Jak wybrać pożyczkę gotówkową? 

Osoby zamierzające skorzystać z zewnętrznego źródła finansowania wydatków często zastanawiają się, jakie czynniki uwzględnić, aby wybrać optymalny, dopasowany do własnych możliwości finansowych produkt.

Jeśli  rozważamy zaciągnięcie  pożyczki gotówkowej, warto zwrócić uwagę na wysokość comiesięcznych rat, na które wpływ ma prowizja i RRSO, okres spłaty, oprocentowanie oraz dodatkowe opłaty.

Prowizja i RRSO 

Prowizja oraz RRSO to kluczowe aspekty, na które należy zwrócić uwagę, jeśli analizowana jest opcja wzięcia pożyczki gotówkowej. Prowizja jest opłatą, którą trzeba uiścić w związku z udzieleniem finansowania przez bank oraz realizacją czynności związanych z jego obsługą. Jej wysokość ustala się procentowo, biorąc pod uwagę sumę należności. Jest pobierana jednorazowo albo doliczana do comiesięcznych rat. W niektórych ofertach nie ma konieczności jej zapłaty.

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, to całkowity koszt, jaki wiąże się ze spłatą zobowiązania. Uwzględnia:

• poziom oprocentowania,
• prowizję,
• dodatkowe opłaty, w tym na przykład za rozpatrzenie wniosku.

Wskaźnik przyjmuje wartość procentową, która wyraża kwotę należności w stosunku rocznym – im wyższa, z tym większymi kosztami należy się liczyć. Ułatwia on porównywanie ofert poszczególnych banków, należy jednak pamiętać, że uwzględnia wartość pieniądza w czasie. Dlatego zestawiając konkretne oferty, trzeba analizować ten sam okres spłaty.

Okres spłaty pożyczki 

Decyduje o wielkości rat – im dłuższy, tym większe opłaty należy ponieść. Analizując ten czynnik, pod uwagę należy wziąć:

• możliwość spłaty części bądź całości zobowiązania przed upływem terminów określonych w umowie – dzięki temu można ograniczyć finalny koszt pożyczki i szybciej odciążyć domowy budżet;
• kary za opóźnienia w regulowaniu rat – mogą one znacznie podnieść całkowitą kwotę do zapłacenia.

Czas spłaty należy dostosować do możliwości finansowych pożyczkobiorcy.

Oprocentowanie i koszt całkowity pożyczki 

Pożyczka gotówkowa jest udzielana w oparciu o oprocentowanie, które stanowi istotną część comiesięcznych rat i wpływa na wysokość odsetek. Jego poziom wyznacza:

• stawka referencyjna – ustala się ją na podstawie stopy WIBOR, którą wyznacza Rada Polityki Pieniężnej;
• marża banku, czyli zysk z tytułu udzielonej pożyczki – zależy od polityki banków, czasem również od sytuacji pożyczkobiorcy.

Maksymalna wielkość oprocentowania nie może być wyższa niż dwukrotność odsetek ustawowych. Może ono być stałe (obowiązuje przez cały okres spłaty) bądź zmienne.

Całkowity koszt pożyczki to suma kapitału, odsetek oraz dodatkowych opłat. Te ostatnie ponosi się na przykład w związku z rozpatrzeniem wniosku. Pod uwagę należy także wziąć wykupienie dodatkowego ubezpieczenia przed skutkami nieprzewidzianych zdarzeń, takich jak utrata stałego źródła dochodów czy śmierć. Każdą ofertę należy dokładnie przeanalizować, gdyż nawet niskie oprocentowanie nie gwarantuje, że jest to najlepszy wybór, jeśli pożyczka gotówkowa wiąże się z wysokimi opłatami dodatkowymi.

Gdy zdecydowaliśmy się na produkt, jakim jest pożyczka gotówkowa, kalkulator dostępny w Internecie pozwoli określić wysokość comiesięcznych rat. W jego ramach podaje się kwotę zobowiązania oraz okres jego spłaty. Wyliczona rata uwzględnia oprocentowanie, prowizję i dodatkowe opłaty.

Zobacz także: Pożyczka gotówkowa RRSO 14,99% w Raiffeisen Digital Bank

Czego unikać przy wyborze pożyczki gotówkowej? 

Podczas analizy ofert nie należy:

• wykazywać się pośpiechem – konieczne jest rzetelne porównanie produktów oraz sprawdzenie warunków;
• unikać dopytywania się o ważne sprawy – wszelkie niejasności i niedomówienia powinno się szybko wyjaśnić, aby każdy element oferty pożyczkowej był jasny dla pożyczkobiorcy;
• działać pochopnie, nawet jeśli doszło do nagłego zdarzenia, które wymaga zgromadzenia dużej ilości gotówki.

Decydując się na pożyczkę gotówkową, nie można pominąć odpowiedzi na pytanie dotyczące tego, czy domowy budżet udźwignie wysokość comiesięcznych rat. Jeśli tak nie będzie, można zmniejszyć kwotę zobowiązania bądź wydłużyć okres jego spłaty.

Źródła:

1. Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny, Dz.U. RP 1964, nr 16, poz. 93 z późn. zm.
2. Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe, Dz.U. RP 1997, nr 140, poz. 939 z późn. zm.
3. https://www.bancovo.pl/baza-wiedzy/pozyczki/abc-pozyczki-gotowkowej-co-trzeba-wiedziec/

Przykład reprezentatywny dla kredytu konsumenckiego: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 14,99%, całkowita kwota kredytu: 49 700 zł, całkowita kwota do zapłaty: 81 837 zł, oprocentowanie stałe 14,05% w stosunku rocznym, całkowity koszt kredytu: 32 137 zł (w tym: prowizja 0% (0,00 zł), odsetki 32 137 zł), 92 miesięczne raty równe w wysokości 880 zł i ostatnia rata w wysokości 877 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 02.11.2022 r. Udzielenie pożyczki uzależnione jest od pozytywnej oceny zdolności kredytowej oraz ryzyka kredytowego Klienta.