7 rzeczy, których (prawdopodobnie) nie wiesz o lokatach bankowych

1. Czy odsetki są naszym czystym dochodem?

W 2002 roku za czasów rządu Leszka Millera, z inicjatywy ówczesnego ministra finansów Marka Belki, wprowadzony został podatek od dochodów kapitałowych. Jak się później okazało, stał się on jednym z największych wrogów inwestycji. Jego przedmiotem są m.in. przychody ze sprzedaży różnych instrumentów finansowych, dywidendy czy właśnie odsetki od lokat. Daninę opłacamy za każdy okres kapitalizacji, więc jeżeli stanowi on 3 miesiące, to będziemy musieli odliczać 19% podatku Belki co 3 miesiące, w przypadku odnawiania lokaty. Istnieje jednak rozwiązanie, aby uniknąć podatku od dochodów kapitałowych. Taką możliwość daje nam IKE, które również jest prowadzone przez banki. Jest to co prawda forma inwestowania długoterminowego, ponieważ aby uniknąć podatku, pieniądze można wypłacić dopiero z ukończeniem 60 roku życia lub w przypadku wcześniejszego przejścia na emeryturę w wieku 55 lat.

2. Ile możemy wpłacić na lokatę?

Banki przy zasadach otwierania lokat określają zarówno kwotę minimalną, jak i maksymalną, jaką można przeznaczyć na inwestycję. Tutaj wszystko zależy od instytucji, lecz minimalne kwoty przeważnie wahają się w okolicy 300-1000 zł. Przy kwotach maksymalnych, jest już znacznie większa rozbieżność, lecz w bankach przeważnie można uzyskać większą kwotę maksymalną (nawet 400 000 zł), niż chociażby w spółdzielczych kasach oszczędnościowych.

ZOBACZ: Aktualny ranking najlepszych lokat bankowych na FINATIN »

3. Co jeżeli potrzebujemy pieniędzy z lokaty przed upływem jej terminu?

W takiej sytuacji możemy zerwać lokatę, a związane z tym konsekwencje zawsze określa regulamin oferty. Najczęściej spotkamy jedno z tych trzech rozwiązań:

• Utrata całości odsetek
• Zachowanie całości odsetek
• Zachowanie części należnych odsetek

Pierwsza jest najbardziej popularną opcją i przewiduje ona bezwzględną utratę wszystkich odsetek, co oznacza, że na nasze konto wraca taka sama suma pieniędzy, jaką wpłaciliśmy na lokatę. Dobrym rozwiązaniem będzie podzielenie oszczędności na kilka lokat, aby w sytuacji, gdy zdarzą się nieprzewidziane wydatki, musieć zerwać tylko jedną z nich i nie utracić odsetek od całej kwoty oszczędności.

Następna opcja jest oczywiście najkorzystniejsza. Niestety taką lokatę można spotkać bardzo rzadko, lecz i tak pojawia się ona coraz częściej w regulaminach banków. Oznacza to, że w sytuacji, gdy mamy 3-miesięczną lokatę, to po wycofaniu pieniędzy po 2 miesiącach otrzymamy 2/3 przewidywanych odsetek na koniec okresu kapitalizacji. Tutaj już nie trzeba bać się nieprzewidzianych wydatków, jak w przypadku poprzedniej sytuacji, więc wpłata swoich wszystkich oszczędności nie jest obarczona ryzykiem.

W ostatniej sytuacji bank określa pewien procent odsetek, jakie zostaną wypłacone właścicielowi lokaty po jej zerwaniu. Dla przykładu, od 500 zł odsetek bank może zaproponować 10% w przypadku wczesnego zerwania umowy. Dostajemy wtedy 50 dodatkowych złotych w postaci odsetek, od których musimy jeszcze odprowadzić 19% podatku Belki. Nie jest to bardzo korzystne rozwiązanie, lecz lepiej tak niż stracić wszystkie odsetki.

4. Czym charakteryzuje się miesięczna kapitalizacja odsetek?

Oprocentowanie lokat podawane przez banki, przeważnie jest określane w skali roku, więc przy otwieraniu lokaty o miesięcznym okresie kapitalizacji trzeba zwrócić uwagę, że będziemy otrzymywać co miesiąc zaledwie 1/12 oprocentowania w skali roku. Taka forma lokaty, jest o tyle korzystniejsza od długoterminowych okresów kapitalizacji, ponieważ daje nam możliwość dodawania po każdym okresie kwoty odsetek do kwoty lokaty. Porównując z rocznymi okresami kapitalizacji o takim samym oprocentowaniu, więcej zysku zdobędziemy na lokacie o krótszym okresie kapitalizacji.

5. Co w sytuacji, gdy bank w którym mamy lokatę zbankrutuje?

W takiej sytuacji nie należy martwić się o pieniądze zgromadzone na lokacie. Drogą ustawy powołany został Bankowy Fundusz Gwarancyjny, który chroni nasze środki w takich sytuacjach. BFG gwarantuje zwrot w 100% środków mieszczących się w limicie 100 000 euro. Jeżeli na lokacie znajduje się większa kwota (co może być nawet niewykonalne ze względu na maksymalne kwoty, o których wspomniano wyżej), po ogłoszeniu upadłości i wyprzedaniu majątku banku przysługuje nam roszczenie, na mocy którego możemy wystąpić do sądu w celu odzyskania reszty środków.

6. Dlaczego na lokacie strukturyzowanej/z funduszem nie mamy pewnego zysku?

Na początku warto zwrócić uwagę, że lokata strukturyzowana pomimo swojej nazwy nie jest lokatą tylko inwestycją. W przeciwieństwie do standardowych lokat jest obarczona ryzykiem i może przynieść stratę. Jest to produkt hybrydowy, w którym jedna część jest lokatą a drugą częścią inwestycyjną, która jest obarczona ryzykiem. Część oszczędnościowa ma za zadanie zmniejszenie ryzyka, poprzez pokrycie możliwej straty inwestycji przez zyski z tej części. Sytuacja jest bardzo podobna przy lokacie z funduszem. Tutaj część pieniędzy idzie na depozyt bankowy, który oferuje przeważnie znacznie lepsze oprocentowanie od zwykłych lokat, a druga część na fundusz inwestycyjny. Wynik lokaty jest przede wszystkim uzależniony od wyników drugiej części tej hybrydy oszczędnościowej, która może również przynieść stratę. Decydując się na ten produkt trzeba pamiętać, że w grę wchodzi również strata, więc nie powinniśmy wpłacać tutaj naszych wszystkich oszczędności.

7. Jak działa automatyczne odnowienie lokaty?

Automatyczne odnowienie lokaty występuje tylko w przypadku lokat odnawialnych. Po okresie, na który przeznaczony był depozyt, automatycznie zakładany jest nowy. Tutaj powinniśmy być wyjątkowo czujni, ponieważ nowy depozyt niekoniecznie zostanie utworzony na takich samych warunkach. Na początku należy prześledzić regulamin oferty, ponieważ tam powinny być zawarte na ten temat informacje, w przypadku lokaty odnawialnej. Takie rozwiązanie na pewno jest wygodne, ponieważ nie trzeba szukać kolejnych lokat, lecz jeżeli zależy nam na osiągnięciu jak największego zysku, to warto zdecydować się na lokatę nieodnawialną i następnych szukać na własną rękę.