Kredyt hipoteczny – gdzie znaleźć najlepszą ofertę?

Kredyt hipoteczny – co to jest?

Kredyt hipoteczny to produkt bankowy przeznaczony dla osób, które chcą zainwestować w remont, zakup lub budowę nieruchomości. Pieniędzy pozyskanych w ramach świadczenia nie wolno przeznaczyć na żaden inny cel. Domy i mieszkania, w które inwestuje kredytobiorca, mogą pochodzić z rynku wtórnego i pierwotnego. Da się pozyskać środki nawet na jeszcze niewybudowane przez dewelopera inwestycje.

Aby uzyskać kredyt hipoteczny, trzeba wykazywać wysoką zdolność kredytową i mieć określony wkład własny. Wyliczaniem zdolności zajmuje się bank, który bardzo szczegółowo analizuje sytuację finansową klienta. Sprawdza wszystkie jego przychody, wydatki, umowy o pracę, a także sytuację osobistą i parametry personalne. Wkład własny to natomiast gotówka, jaką kredytobiorca musi samodzielnie pokryć część nieruchomości. Jej minimalna wysokość zależy od wymagań konkretnego banku.

Gdzie szukać ofert kredytu hipotecznego?

Aby ułatwić poszukiwania osobom zainteresowanym kredytem, powstał kalkulator hipoteczny Bankier SMART. To bardzo pomocne i zarazem proste w obsłudze narzędzie, które porównuje ze sobą dostępne na rynku oferty. Do uzyskania rankingu najlepszych propozycji potrzebne jest wpisanie zaledwie dwóch informacji: kwoty kredytu i okresu spłaty.

Są jeszcze pola dodatkowe, w których da się wprowadzić dane dotyczące prowizji, rat czy oprocentowania, ale nie są one wymagane. Gdy użytkownik wpisze, jaki kredyt go interesuje, tuż pod kalkulatorem wygeneruje się zestawienie z opcjami. Przy każdej z nich można zobaczyć nazwę i logo banku, RRSO (rzeczywistą roczną stopę oprocentowania), wymagany wkład własny, marżę, prowizję i miesięczną ratę.

Wkład własny zazwyczaj musi wynosić 10 lub 20% wartości inwestycji. Przy zakupie nowych domów czy mieszkań kwoty te mogą być zatem bardzo wysokie. Warto spojrzeć na zakładkę ze szczegółami wyliczenia, które prezentuje Bankier. Widnieje tam wykres słupkowy pokazujący, jaką część wszystkich kosztów stanowią kolejno: kwota kredytu, prowizja banku i odsetki. W przypadku hipoteki dwie ostatnie wartości przewyższają kwotę, jaką otrzymuje klient.

Warto mieć na uwadze, że biorąc kredyt hipoteczny, nieruchomość staje się zabezpieczeniem pożyczki. Oznacza to, że jeśli klient przestanie spłacać zobowiązanie, jego dom lub mieszkanie przejdą we własność banku. Trzeba o tym pamiętać podczas podejmowania decyzji o kredycie i mieć świadomość, że aktualne warunki w przyszłości mogą się zmienić. Raty z biegiem czasu niekiedy okazują się wyższe. Wpływa na to np. zmienność stóp procentowych.

Kalkulator Bankier pokazuje jeszcze harmonogram spłat kredytu. Lista składa się z numeru raty, wartości odsetek, kapitału, pozostałej sumy do uiszczenia i wielkości konkretnego rachunku. Przy ofercie, którą najłatwiej uzyskać, znajduje się oznaczenie „Wysoka szansa na kredyt”. Niekoniecznie jest to jednak opcja korzystna finansowo dla klienta. Zazwyczaj te opłacalne wymagają sporej zdolności kredytowej.

Kalkulator kredytowy jest pomocny również w kontakcie z bankiem. Przy każdej ofercie znajduje się przycisk przekierowujący do formularza kontaktowego z placówką. Dzięki temu można szybko dowiedzieć się najważniejszych informacji od konsultanta i podjąć decyzję o tym, czy chce się wnioskować o hipotekę w danym miejscu.

Kiedy warto wziąć kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to ogromne zobowiązanie, które spłaca się nawet 35 lat. Wszystko zależy od tego, na jaką sumę i na jaki okres zdecyduje się klient. Mimo sporego obciążenia finansowego pozwala to na realizację czegoś, o czym marzy niemal każda osoba – własnego miejsca na ziemi.

Na kredyt hipoteczny najchętniej decydują się młode rodziny, które chcą rozpocząć wspólne tworzenie kąta dla siebie i bliskich. Kiedy przestrzeń jest dla kogoś istotna, a zdolność kredytowa mu na to pozwala, to warto zdecydować się na hipotekę. Zazwyczaj raty kredytu są porównywalne z kosztami wynajmu mieszkania w dużym mieście. Zwolennicy rozwiązania argumentują, że wolą spłacać swój kredyt, niż oddawać pieniądze właścicielowi mieszkania, w którym jest się jedynie przez jakiś czas.

Kredyt hipoteczny warto zaciągnąć także wtedy, kiedy chce się przeprowadzić kosztowny remont. Wysoka suma pożyczki pozwala m.in. na całkowitą renowację starego, rodzinnego domu, a także na zmianę aranżacyjną zakupionego mieszkania. Hipoteka pokryje koszty takich inwestycji jak wymiana systemu ogrzewania, remont dachu, odświeżenie elewacji i wiele więcej.

Jak dostać kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to zdecydowanie najtrudniejszy do uzyskania produkt bankowy. Wymaga złożenia znacznie większej ilości dokumentów niż np. kredyt gotówkowy lub konsultacyjny. Ogromne znaczenie ma zdolność kredytowa, ale sporo formalności dotyczy też samej nieruchomości. W zależności od tego, czy kredytobiorca chce kupić, czy wybudować dom, bank wymaga od niego m.in.:

• numeru księgi wieczystej nieruchomości;
• umowy z deweloperem wznoszącym blok;
• pozwolenia na rozpoczęcie budowy;
• kosztorysu prac nad nieruchomością;
• projektu technicznego budynku;
• umowy rezerwacyjnej.

To tylko część formalności, których bank może wymagać w zależności od rodzaju inwestycji. Po wyborze oferty dla siebie trzeba poprosić placówkę o wykaz wszystkich papierów, a następnie złożyć je wraz z wnioskiem o kredyt.

Ile czeka się na decyzję banku w sprawie hipoteki?

Oczekiwanie na decyzję banku może trwać dość długo. Okres liczy się od dnia złożenia wszystkich dokumentów bez żadnych zastrzeżeń ze strony placówki. Klient powinien czekać na rozstrzygnięcie nie więcej niż 21 dni kalendarzowych. Niekiedy informacja dociera do niego sporo przed terminem. Następnie rozpoczyna się wypłacanie transz kredytowych.