Sposoby obliczania kosztów kredytów pozabankowych

Z czego składa się całkowity koszt kredytu?

Zanim przejdziemy do wyjaśnienia, czym jest całkowity koszt kredytu, należy nadmienić, że nie jest to termin tożsamy z całkowitą kwotą kredytu. Bardzo często oba pojęcia są mylone i prowadzą do nieporozumień. Całkowity koszt kredytu, są to wszystkie koszty, które jesteśmy zobowiązani ponieść w związku z zawartą umową o kredyt pozabankowy. Natomiast całkowita kwota kredytu, to kwota, którą faktycznie otrzymamy od instytucji pozabankowej na podstawie zawartej wcześniej umowy. Wracając do całkowitego kosztu kredytu, to wlicza się do niego:

• Wszystkie odsetki (i związane z nimi oprocentowanie stałe lub zmienne), opłaty, marże i podatki,
• Wszelkie prowizje (opłaty za przyznanie kredytu na ogół jest to procent od wartości udzielonego finansowania – im wyższa kwota kredyty, tym wyższa prowizja; prowizja za przygotowanie umowy),
• Usługi dodatkowe, w tym np. koszty ewentualnego ubezpieczenia.

Jak obliczyć ratę kredytu pozabankowego?

Decydując się na kredyt pozabankowy, musisz zdawać sobie sprawę, że na wysokość rat wpływają nie tylko koszty z nim związane, czyli oprocentowanie czy prowizja, ale również wysokość kredytu, okres spłaty i sposób naliczania rat. Rata kredytu składa się z dwóch podstawowych elementów mianowicie odsetek i części kapitałowej. Do wyboru masz także  raty równe i raty malejących. Raty równe oznaczają, że przez cały okres spłaty kredytu wysokość rat będzie taka sama, ale zmieniać się będzie proporcja pomiędzy częścią kapitałową i odsetkową. Przy ratach malejących rata będzie się zmniejszać wraz z upływem czasu, z tym że kwota kapitału będzie przez cały czas na tym samym poziomie, a zmieniać się będzie tylko wysokość odsetek.

Jeśli chcesz obliczyć wysokość rat kredytu pozabankowego najlepszym i najpewniejszym sposobem jest skorzystanie z kalkulatora kredytów. Wystarczy jeśli określisz kwotę kredytu, oprocentowanie nominalne, okres spłaty, prowizję za udzielenie wsparcia finansowego oraz wszystkie inne koszty. Co ważniejsze wszelkie kalkulacje możesz przeprowadzać wielokrotnie. Dzięki temu, że możesz zmieniać poszczególne elementy, łatwiej będzie porównać oferty różnych produktów i dopasować je do swoich potrzeb i finansowych możliwości. 

Jeśli chcesz dokonać obliczeń na własną rękę, w Internecie znajdziesz wzór, który pomoże Ci określić wysokość rat. Jest to jednak dość czasochłonne i przy sprawdzeniu kilku, czy nawet kilkunastu ofert przy zmiennych parametrów może ci zająć sporo czasu. Należy jeszcze wziąć pod uwagę możliwości popełnienia błędu.

Jak obliczyć całkowity koszt kredytu?

Jeśli chcesz wyliczyć całkowity koszt kredytu samodzielnie, to przy ratach stałych możesz pomnożyć kwotę raty jednostkowej przez ilość wszystkich rat. Natomiast przy racie malejącej konieczne będzie zsumowanie wszystkich rat kredytu pozabankowego.