Kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe czy zmienne 2023?

Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym — najważniejsze informacje

 Aby sprawdzić, jaki kredyt hipoteczny, oprocentowanie stałe czy zmienne 2023 będzie korzystniejsze, warto poznać, co kryje się za tymi terminami.

 Oprocentowanie stałe kredytu hipotecznego, w przeciwieństwie do zmiennego, daje kredytobiorcom gwarancję niezmienności. Oznacza to, że jego wysokość nie jest uzależniona od zmian wartości stóp procentowych. Pełne ryzyko ich podnoszenia jest ponoszone przez bank, który jest zobligowany udzielić kredytu ze stałym oprocentowaniem na okres minimum 5 lat. Co za tym idzie, Ty jako kredytobiorca zyskasz pewność, że przez obowiązujący okres nie wzrosną koszty Twojego kredytu. Po jego upływie bank może zaproponować Ci nowe warunki. Wówczas możesz otrzymać propozycję nowego oprocentowania stałego na kolejne kilka lat, lub zdecydować się na zmienną stopę. Ta druga opcja jest korzystniejsza w sytuacji, gdy stopy procentowe znacznie spadają od dłuższego czasu. 

Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym — najważniejsze informacje

Oprocentowanie zmienne z kolei jest obliczane na podstawie obowiązujących stóp procentowych WIBOR® i marzy pobieranej przez bank. Jeśli stopy procentowe rosną, oprocentowanie kredytu wraz z ratą również będą wyższe. Jest to zauważalne w czasie inflacji, gdy kredytobiorcy niekiedy muszą płacić nawet kilkukrotnie większą ratę niż na początku spłaty kredytu.

Decydując się na taką opcję, nie masz pełnej gwarancji, że oprocentowanie Twojego kredytu przez cały okres spłaty nie wzrośnie. Możesz jednak zdarzyć się, że stopy będą maleć, a w związku z tym, zmniejszy się także rata.

Różnice między oprocentowaniem stałym i zmiennym przy kredycie hipotecznym

Planujesz w najbliższym czasie zaciągnąć kredyt hipoteczny. Jeśli jeszcze nie zdecydowałeś się na bank, w którym weźmiesz kredyt to skorzystaj z zaufanego rankingu i wybierz odpowiednią ofertę na: https://www.totalmoney.pl/kredyty_hipoteczne. Jakie oprocentowanie, stałe czy zmienne, będzie dla Ciebie korzystniejsze? Aby wybrać dogodną opcję, sprawdź poniższe porównanie obu rozwiązań.

Oprocentowanie stałe

Obowiązuje przez 5-10 lat, w zależności od oferty. W tym okresie masz gwarancję niezmienności kosztów.

Może być nieco wyższe niż oprocentowanie zmienne. Wynika to z większego ryzyka ponoszonego przez banki.

W przypadku zmniejszenia stóp WIBOR Twoje oprocentowanie nie ulegnie zmianie przez określony czas (np. 5 lat).

Brak możliwości przejścia na oprocentowanie zmienne. Jest to możliwe dopiero po upływie okresu, jaki obowiązuje w umowie.

Większa stabilność finansowa. Łatwiej zarządzasz budżetem, bez zaskoczenia wyższymi kosztami.

Oprocentowanie zmienne

Jest uzależnione od wahania na rynku finansowym. W razie podnoszenia stóp procentowych wzrośnie również Twoje oprocentowanie, a więc też rata.

Może wynosić mniej niż oprocentowanie stałe. Nie masz jednak gwarancji, że w najbliższym czasie znowu nie wzrośnie.

Jeśli stopy procentowe będą maleć, Twoje oprocentowanie zmienne również będzie niższe.

Możliwość przejścia z oprocentowanie zmiennego na stałe (na określony czas).

Większe ryzyko podnoszenia oprocentowania w trakcie spłaty. Ciężej utrzymać stabilne finanse. 

Koszt kredytu hipotecznego z oprocentowaniem stałym i zmiennym. Porównanie

Jeśli nadal nie wiesz, czy wybrać oprocentowanie stałe, czy zmienne, kalkulator pomoże Ci sprawdzić, jakie koszty obowiązują w przypadku obu opcji. Poniżej znajdziesz symulacje przy kwocie 350 000 zł ze spłatą przez 25 lat i 20% wkładem własnym dla oprocentowania stałego i zmiennego. Przygotowaliśmy dla Ciebie porównania ofert w różnych bankach.

Warto również sprawdzić, ile będzie wynosić rata i inne koszty w poszczególnych bankach przy oprocentowaniu stałym i zmiennym. Poniżej znajdziesz porównanie dla kwoty 350 000 zł z 25-letnią spłatą przy 20% wkładzie własnym.

1. mBank

• Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem dla wewnętrznych klientów Intensive

Rata: 2061,90 zł.

RRSO: 8,58%

Kwot do spłaty: 655 953,01 zł.

• Kredyt ze zmiennym oprocentowaniem Intensive dla klienta wewnętrznego

Rata: 2232,04 zł.

RRSO: 8,71%

Kwota do spłaty: 669 611,47 zł.

1. Bank Pekao

• Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem w Pekao

Rata: 2143,90 zł.

RRSO: 9,04%

Kwota do spłaty: 679 195,29 zł.

• Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem Pekao — oferta specjalna z CPI

Rata: 2309,62 zł.

RRSO: 9,15%

Kwota do spłaty: 692 884,93 zł.

1. Santander Bank Polska

• Kredyt mieszkaniowy ze stałym oprocentowaniem — klient Select

Rata: 2223,26 zł.

RRSO: 9,45%

Kwota do spłaty: 701 412,62 zł.

• Kredyt mieszkaniowy ze zmiennym oprocentowaniem — klient Select

Rata: 2455,69 zł.

RRSO: 9,98%

Kwota do spłaty: 736 706,26 zł.

Kiedy warto zdecydować się na kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym lub zmiennym?

To, jaki rodzaj kredytu wybierzesz i stałe czy zmienne oprocentowanie 2023, jest uzależnione przede wszystkim od tego, czego oczekujesz. Istotna jest również sytuacja na rynku finansowym. Od dłuższego czasu kredytobiorcy spotykają się z podnoszeniem stóp procentowych. To z kolei niekorzystnie wpływa na spłatę zaciągniętych kredytów, które mają nawet kilka razy wyższa ratę niż wcześniej. Jeśli chcesz uniknąć takiego ryzyka, lepiej jest zdecydować się na oprocentowanie stałe. Wówczas, np. przez okres 5 lat, masz gwarancję, że koszty kredytu nie wzrosną, co nie ma miejsca przy zmiennej stopie procentowej.

Poniżej sprawdź porównanie, kiedy warto zdecydować się na oprocentowanie stałe, a kiedy na zmienne.

Kiedy opłaca się oprocentowanie stałe?

Jeśli obawiasz się ryzyka ponoszenia stóp procentowych i coraz wyższych kosztów.

Wtedy, gdy chcesz mieć stabilne finanse i bezpieczny budżet.

Zwłaszcza gdy aktualne oferty umożliwiają uzyskanie niższego oprocentowania niż przy kredytach ze zmienną stopą.

Gdy kwota do spłaty jest mniejsza niż przy kredycie ze zmiennym oprocentowaniem.

Kiedy wybrać oprocentowanie zmienne?

Gdy od jakiegoś czasu stopy procentowe spadają.

Kiedy masz mniejszą zdolność kredytową (przy oprocentowaniu stałym z reguły wymaga się stabilniejszej sytuacji finansowej).

Kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe czy zmienne 2023? Co wybrać?

Wiele kredytobiorców zastanawia się, jakie będzie lepsze oprocentowanie: stałe czy zmienne? Forum pomaga w podjęciu decyzji. Znajdziesz na nim opinie kredytobiorców, spłacających już zobowiązania w konkretnych bankach, z oprocentowaniem zmiennym lub stałym. Dzięki temu możesz porównać sytuacje, w których opłaca się jedna opcja, a kiedy lepiej jest wybrać inny rodzaj oprocentowania. Pamiętaj, że nie jest to jedyny wyznacznik tego, czy oferta, która Cię interesuje, jest opłacalna. Warto kierować się w szczególności opiniami ekspertów finansowych i porównaniami. Możesz skorzystać z usług doradcy, który pomoże Ci w doborze kredytu, najlepiej dopasowanego do Twojej sytuacji.